中小企業在申請銀行貸款會面臨甚麼困難？

最近受到疫情影響，銀行加息等環境因素影響，中小企的營商環境可謂愈發吃力，面對資金周轉等問題，政府不斷推出支持中小企的融資政策，例如八九成信貸擔保、百分百擔保特惠貸款等產品，鼓勵銀行向中小企發放貸款以助其在逆市中繼續生存，但無奈，中小企想要取得銀行貸款仍然十分艱難，到底中小企在融資時主要面臨甚麼困難？ 

經濟環境困素

1. 社會架構轉變，亦可理解為生意模式上的轉變。由於以前香港公司主要是利用貿易或採購起家，外國公司若要運貨到國內，必須要經過香港的貿易公司，但現時不但國內電商興起，加上物流裝備加速崛起，外國公司與國內電商為了降低成本，會選擇直接進行貿易，導致香港貿易的角色逐漸淡忘，公司的生意額及盈利便會隨之大跌，因此難以向銀行展示公司未來的發展潛力。

2. 受到疫情的打擊，不少中小企的生意額急轉直下，導致財務報表的表現並不理想，但銀行在審批時必須翻查公司過往兩至三年的財務報表，因此當銀行見到公司每年盈利逐漸減少，便很能難相信公司的經營狀況。

公司自身因素

1. 很多時候公司本身的純利潤已經不多了，即使不受疫情影響，公司的利潤也算可觀，並不是每位老板都願意把真實的利潤反映在財務報表上，為了節省更多的稅務支出，不少公司都會有稅務上的安排，導致最後財務報表無法滿足銀行審批的要求，因此被銀行拒批。

2. 雖然老板可謂自己公司行業的專家，但很多時缺乏對銀行貸款的認知，導致無法判斷銀行所要求的文件是否合理，銀行所提出的問題如何解答，與銀行對接時如何談判及展示自己的實力，使他們在申請貸款時只能處於一個被動的位置，不利於貸款的申請。

額外因素

1. 大多數時候，中小企都會因為某些小暇疵而導致無法成功申請貸款，即使銀行客戶經理想與這些中小企合作，但基於銀行操守，他們無法向中小企提供任何有關成功申請貸款的提示，導致中小企在批額時容易被銀行加息減額，甚至拒批。

2. 有見以上情況，市場上出現許多融資顧問，儘管他們很了解銀行融資產品及審批準則，但卻向客戶收取高額的顧問費，有見申請貸款的成本大增，讓老板卻步。

整體而言，其實只要滿足銀行的要求和準則，申請貸款並不難獲批，但正正因為老板對銀行貸款的認知度不足，一但進入到銀行的範圍，便會被銀行帶著走，或者他們根本不知道如何與銀行溝通，所以申請就會變得困難。